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个人保险选择原则

发布时间:2019-08-15 16:19:24

个人保险选择原则

【摘要】随着时代的进步,人们越来越意识到保险对维护日常生活稳定的巨大作用,购买保险已经成为一种社会风尚。那么,个人保险选择应该注意什么呢?个人选择保险应当注意以下五点原则:

先满足保障需求,后考虑投资需求

人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险:意外、疾病和养老。因此最本源的险种基本可以概括为:人寿保险、人身意外伤害保险,健康保险(重大疾病险)以及养老险。之后随着金融业的发展,分红险、投连险、万能险这一类投资型险种纷纷出现,极大丰富了保险市场,使消费者有了更多的选择。

众多消费者选择险种的过程中,往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下,先满足此类保障需求;倘若经济实力允许,也可一并考虑。

先满足家长保障,后考虑小孩保障

很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。孩子是家庭中的最大希望,他们身上寄托着父母无限的爱与。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全保障、教育、储蓄计划。可能一些家长最关心哪类保险最适合,什么年龄阶段选什么保险之类的问题,而忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的自己。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决,但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。可见,家长发生意外对家庭造成的损失和影响是严重的。

因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人,采这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。因为,如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力,那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

总体而言,为孩子提供保障主要达到三个目的,一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活;二是解决医疗费用,特别是大病费用;三是筹措教育金。

先满足保额需求,后考虑保费支出

如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。你可能会有点想不通。

其实很简单,保额比保费更重要,因为保额是你必须的保障额度,足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力,当然,保费支出太多,也会影响家庭财务结构。

大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费,而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时,视线往往集中在产品上,能不能拿回本金,能不能保值增值等等,保额多少不一定真正受到重视,从某种角度讲,保险的作用只是起到了一小部分。

实际上,拥有适当的保额,保费支出则是可以根据你的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好

,可以有不同的选择方式来安排你的保费。

先满足保险规划,后考虑保险产品

有人把保险代理人比喻为“家庭财务医生”,这话很有道理。保险代理人倘若只会销售保险产品,那一定永远只是一个“三流业务员”。因为只有销售“风险规划处方”的代理人才能顺应形势并被客户所接受。这里的分界线在于到底是“以产品为导向”,还是“以客户需求为导向”。

因而,保险代理人销售的不是保险产品,而是“风险规划处方”,其步骤应该是:

1、望闻问切(信息收集)。了解客户的年龄、职业、赡养人口、收入与负债、未来财务需求、资产分配、目前已有的保障等信息。

2、把脉诊断(风险评估)。风险评价是识别并分析潜在风险区域的过程。通过列举通常的项目风险因素以使风险识别更加明析。因而根据客户的资料,分析客户需求(包括保险产品的需求、未来财务安排的需求、家庭计划的安排等),才能精确地找到其风险所在。

3、开具处方(提供解决方案)。根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品组合方案,来实现客户的理财目标,需要告知客户为什么要有这样的方案?为什么适合这样的方案?其注意事项又在哪里?年度检视和调整方案的必要性,以及方案执行前后的禁忌事项等等。

回过头来,消费者在考虑保险规划时,不要一味的比较保险产品,而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。同时,消费者也可以通过上述步骤,来选择保险代理人。

先满足人身保险,后考虑财产保险

我们知道:人和物仅为载体而已,载体的后面还是一个字--“钱”,买了保险不能避免意外发生、不能阻止疾病到来、不能保证财物不受损失(坏),保险解决的是风险后面的事情,也就是用钱(保险公司理赔金)来补偿钱(你的急用金)的问题。

因此,无论是人寿保险还是财产保险,保的是一个“钱”字。“开源、节流、避险”乃理财三要素,保险让你在理财中稳操胜券。无论是富裕的、还是负债的,有钱的、还是没钱的,护钱的、还是挣钱的,男的、还是女的,老的、还是少的,都不要忘了给“钱”保险。未雨绸缪,才是当代人应具备的素质,更是明智的选择。

慧择提示:个人保险选择应当注意五点,第一,先满足保障需求,后考虑投资需求;第二,先满足家长保障,后考虑小孩保障;第三,先满足保额需求,后考虑保费支出;第四,先满足保险规划,后考虑保险产品;第五,先满足人身保险,后考虑财产保险。

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